Umschuldung mit langer Laufzeit
Senken Sie Ihre monatliche Rate durch eine längere Laufzeit. Erfahren Sie, wann das sinnvoll ist und was Sie beachten sollten.
Umschuldung mit langer Laufzeit: Niedrigere Raten durch mehr Zeit
Eine längere Laufzeit bei der Umschuldung bedeutet niedrigere monatliche Raten. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie Ihr monatliches Budget entlasten möchten oder müssen. Allerdings sollten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen.
- Laufzeiten bis 120 Monate (10 Jahre) möglich
- Deutlich niedrigere monatliche Raten
- Höhere Gesamtkosten durch längere Zinszahlung
- Flexibilität durch Sondertilgungsrecht
- Besonders geeignet bei mehreren zusammengefassten Krediten
Ratenvergleich: Kurze vs. lange Laufzeit
Am Beispiel eines 20.000-Euro-Kredits bei 5,9 % Zinsen sehen Sie, wie sich die Laufzeit auf Rate und Gesamtkosten auswirkt:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtzinsen | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| 36 Monate (3 Jahre) | 608 € | 1.888 € | 21.888 € |
| 48 Monate (4 Jahre) | 469 € | 2.512 € | 22.512 € |
| 60 Monate (5 Jahre) | 386 € | 3.160 € | 23.160 € |
| 72 Monate (6 Jahre) | 330 € | 3.760 € | 23.760 € |
| 84 Monate (7 Jahre) | 290 € | 4.360 € | 24.360 € |
| 96 Monate (8 Jahre) | 261 € | 5.056 € | 25.056 € |
| 120 Monate (10 Jahre) | 218 € | 6.160 € | 26.160 € |
Bei einer Verlängerung von 36 auf 120 Monate sinkt die Rate um fast zwei Drittel, aber die Gesamtkosten steigen um über 4.000 Euro.
Nutzen Sie die Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen. So können Sie bei besserer finanzieller Lage schneller tilgen und die Gesamtkosten reduzieren, behalten aber die Sicherheit der niedrigen Rate.
Wann ist eine lange Laufzeit sinnvoll?
Sinnvolle Gründe für lange Laufzeiten
- Sie möchten mehrere Kredite zusammenfassen und die Gesamtrate senken
- Ihr Einkommen hat sich vorübergehend reduziert
- Sie brauchen finanziellen Spielraum für andere Ausgaben
- Die aktuelle Kreditrate ist zu hoch für Ihr Budget
- Sie planen Sondertilgungen, sobald möglich
Weniger sinnvolle Gründe
- Sie wollen nur die niedrigste mögliche Rate, ohne die Kosten zu bedenken
- Sie könnten sich auch eine kürzere Laufzeit leisten
- Der Kredit ist für kurzlebige Konsumgüter gedacht
Flexibel bleiben trotz langer Laufzeit
Eine lange Laufzeit bedeutet nicht, dass Sie den Kredit tatsächlich so lange abbezahlen müssen. Verbraucherkredite können jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden.
Sondertilgungen
Die meisten Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen. Wenn Sie Geld übrig haben, etwa durch eine Gehaltserhöhung oder Bonuszahlung, können Sie außerplanmäßig tilgen.
Vollständige Ablösung
Sie können den Kredit auch komplett vorzeitig zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten auf maximal 1 Prozent begrenzt.
Ratenanpassung
Einige Banken bieten die Möglichkeit, die Rate während der Laufzeit anzupassen, zum Beispiel zu erhöhen, wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert.
Maximale Laufzeiten nach Kreditsumme
| Kreditsumme | Typische max. Laufzeit |
|---|---|
| 1.000 bis 3.000 € | 36 bis 48 Monate |
| 3.000 bis 5.000 € | 48 bis 60 Monate |
| 5.000 bis 10.000 € | 60 bis 84 Monate |
| 10.000 bis 25.000 € | 84 bis 96 Monate |
| über 25.000 € | bis 120 Monate |
Häufige Fragen zur Umschuldung mit langer Laufzeit
Die maximale Laufzeit hängt vom Anbieter und der Kreditsumme ab. Viele Banken bieten Laufzeiten bis 84 Monate (7 Jahre), einige auch bis 120 Monate (10 Jahre). Bei sehr kleinen Beträgen sind die maximalen Laufzeiten oft kürzer.
Nicht unbedingt. Der Zinssatz hängt primär von Ihrer Bonität ab, nicht von der Laufzeit. Allerdings zahlen Sie bei längerer Laufzeit insgesamt mehr Zinsen, weil die Tilgung langsamer erfolgt.
Ja, Sie haben jederzeit das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt. So bleiben Sie flexibel.
Lange Laufzeiten eignen sich für alle, die ihre monatliche Belastung reduzieren möchten oder müssen. Das kann sinnvoll sein bei knappem Budget, nach Einkommenseinbußen oder wenn Sie mehrere Kredite zusammenfassen.
Je länger die Laufzeit, desto höher die Gesamtkosten durch mehr Zinszahlungen. Ein 10.000-Euro-Kredit kostet bei 36 Monaten etwa 800 Euro Zinsen, bei 84 Monaten können es 2.000 Euro sein. Wägen Sie ab, ob die niedrigere Rate den Mehraufwand rechtfertigt.
Viele Banken bieten lange Laufzeiten erst ab bestimmten Mindestsummen an, oft ab 5.000 oder 10.000 Euro. Bei kleinen Beträgen ist die maximale Laufzeit entsprechend begrenzt.