Umschuldung und Schufa
Wie wirkt sich eine Umschuldung auf Ihren Schufa-Score aus? Erfahren Sie, was eingetragen wird und warum die Konditionsanfrage neutral ist.
Umschuldung und Schufa: Das Wichtigste im Überblick
Viele Verbraucher sorgen sich, dass eine Umschuldung negative Auswirkungen auf ihre Schufa haben könnte. Diese Sorge ist in den meisten Fällen unbegründet. Bei richtigem Vorgehen ist eine Umschuldung für Ihren Schufa-Score neutral bis positiv.
- Konditionsanfragen bei Vergleichen sind schufaneutral
- Erst die verbindliche Kreditanfrage wird sichtbar eingetragen
- Alter Kredit wird als ordnungsgemäß beendet vermerkt
- Zusammenfassung mehrerer Kredite kann Score verbessern
Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage
Bei der Schufa wird zwischen zwei Arten von Anfragen unterschieden. Dieser Unterschied ist für Ihre Umschuldung wichtig:
Konditionsanfrage (schufaneutral)
Wenn Sie über ein Vergleichsportal Kreditangebote einholen, handelt es sich um eine Konditionsanfrage. Diese wird zwar bei der Schufa vermerkt, hat aber keinen Einfluss auf Ihren Score. Andere Banken können diese Anfrage nicht sehen, nur Sie selbst in Ihrer persönlichen Schufa-Auskunft.
Das bedeutet: Sie können unbesorgt mehrere Angebote vergleichen, ohne dass dies Ihre Bonität beeinträchtigt. Die Konditionsanfrage dient lediglich dazu, dass Banken Ihnen ein unverbindliches Angebot unterbreiten können.
Kreditanfrage (wird eingetragen)
Anders verhält es sich bei einer Kreditanfrage. Diese erfolgt, wenn Sie einen Kredit verbindlich beantragen. Kreditanfragen werden bei der Schufa für andere Banken sichtbar eingetragen und können sich bei gehäuftem Auftreten negativ auf den Score auswirken.
Nutzen Sie für den Vergleich ein Vergleichsportal mit Konditionsanfrage. Stellen Sie erst dann einen verbindlichen Antrag, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben. So vermeiden Sie mehrere Kreditanfragen in Ihrer Schufa.
Was passiert bei der Umschuldung mit der Schufa?
Bei einer erfolgreichen Umschuldung werden bei der Schufa zwei Vorgänge vermerkt:
1. Der alte Kredit wird beendet
Nach der Ablösung wird Ihr alter Kredit bei der Schufa als ordnungsgemäß zurückgezahlt gekennzeichnet. Das ist ein positives Signal, denn es zeigt, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten zuverlässig beglichen haben. Der Eintrag bleibt noch drei Jahre nach Rückzahlung gespeichert und wird dann automatisch gelöscht.
2. Der neue Kredit wird eingetragen
Gleichzeitig wird der neue Umschuldungskredit bei der Schufa vermerkt. Der Eintrag enthält die Höhe des Kredits, die vereinbarte Laufzeit und den Namen der Bank. Dies ist ein normaler Vorgang, der bei jedem Kreditabschluss erfolgt.
Auswirkungen auf den Schufa-Score
Die Auswirkungen einer Umschuldung auf Ihren Schufa-Score sind in der Regel neutral bis positiv:
- Positiv: Ein Kredit wurde ordnungsgemäß beendet
- Neutral: Ein neuer Kredit wurde aufgenommen
- Positiv: Weniger offene Kredite bei Zusammenfassung
- Positiv: Niedrigere Gesamtbelastung durch günstigere Konditionen
Besonders vorteilhaft: Mehrere Kredite zusammenfassen
Wenn Sie durch die Umschuldung mehrere kleine Kredite zu einem zusammenfassen, kann sich das positiv auf Ihren Score auswirken. Die Anzahl der offenen Verbindlichkeiten sinkt, was von der Schufa als Zeichen guter Finanzverwaltung gewertet wird.
Umschuldung mit negativer Schufa
Wenn Sie bereits negative Einträge in Ihrer Schufa haben, wird eine Umschuldung schwieriger, ist aber nicht unmöglich. Die Möglichkeiten hängen von der Art und Schwere der Einträge ab.
Leichte negative Einträge
Kleinere negative Einträge wie eine verspätete Zahlung oder ein gekündigter Handyvertrag können durch ein stabiles Einkommen und andere positive Faktoren ausgeglichen werden. Einige Banken vergeben auch in diesen Fällen Kredite, allerdings oft zu höheren Zinsen.
Schwere negative Einträge
Bei schwerwiegenden Einträgen wie einer Privatinsolvenz, eidesstattlichen Versicherung oder Haftbefehl zur Abgabe der Vermögensauskunft ist eine Umschuldung bei regulären Banken in der Regel nicht möglich. In diesen Fällen sollten Sie sich an eine Schuldnerberatung wenden.
Fordern Sie vor der Umschuldung Ihre Schufa-Selbstauskunft an, die einmal jährlich kostenlos ist. So können Sie prüfen, ob fehlerhafte Einträge vorliegen, und diese gegebenenfalls korrigieren lassen.
Tipps für eine schufafreundliche Umschuldung
- Nutzen Sie Vergleichsportale mit Konditionsanfrage
- Stellen Sie nur eine verbindliche Kreditanfrage
- Fassen Sie mehrere Kredite zu einem zusammen
- Prüfen Sie Ihre Schufa vorab auf Fehler
- Wählen Sie eine realistische Laufzeit für pünktliche Raten
Häufige Fragen zu Umschuldung und Schufa
Ja, Konditionsanfragen bei Kreditvergleichen sind schufaneutral. Sie werden zwar bei der Schufa vermerkt, haben aber keinen negativen Einfluss auf Ihren Score. Nur Sie selbst können diese Anfragen in Ihrer Schufa-Auskunft sehen, andere Banken nicht.
Ja, sowohl die Ablösung des alten Kredits als auch der neue Kredit werden bei der Schufa vermerkt. Der alte Kredit erscheint als ordnungsgemäß beendet, was positiv ist. Der neue Kredit wird mit Betrag und Laufzeit eingetragen.
Eine Umschuldung ist in der Regel neutral bis leicht positiv für Ihren Score. Einerseits haben Sie einen Kredit ordnungsgemäß beendet, andererseits haben Sie einen neuen aufgenommen. Bei der Zusammenfassung mehrerer Kredite kann sich der Score sogar verbessern, da Sie weniger offene Verbindlichkeiten haben.
Mit negativen Einträgen wird eine Umschuldung schwieriger. Kleinere negative Einträge können durch ein gutes Einkommen ausgeglichen werden. Bei schweren Einträgen wie Insolvenz oder eidesstattlicher Versicherung ist eine Umschuldung bei regulären Banken meist nicht möglich.
Kredite werden nach vollständiger Rückzahlung noch drei Jahre bei der Schufa gespeichert und dann automatisch gelöscht. Während der Laufzeit des neuen Kredits ist dieser selbstverständlich vermerkt.
Andere Banken sehen den neuen Kredit und dass der alte Kredit beendet wurde. Dass es sich um eine Umschuldung handelt, ist aus den Daten nicht direkt erkennbar und wird auch nicht negativ bewertet.